時間：2009-06-17 來源： 作者： 我要糾錯
隨著人們收入水平的提高，如何盤活家庭資產，使自己的資產能夠取得最大的收益，在將來可能發生的種種意外情況下保障家庭的正常生活，日益受到人們的關注。本文舉例的譚先生收入可能與我市居民相差較大，但其所面臨的問題與我們有著許多相似之處，希望在理財方面本文能夠對讀者有所幫助。
“中產階層”或中等收入階層大多是指從事腦力勞動，有較高的收入，追求生活質量，對其勞動、工作對象一般也擁有一定的管理權和支配權的特殊群體。用這個定義來衡量，譚先生應是群體中的一員。
譚先生今年35歲，供職于某國有企業，負責企業外宣和產品廣告策劃工作。年收入10萬元左右，有在小學教書的妻子和上小學二年級的女兒，譚先生的日子過得其樂融融。然而，譚先生近來怎么也高興不起來，因為負利率時代使放在銀行的錢在慢慢“縮水”。
結婚后，譚先生與妻子一起按步驟實踐著宏大的置業計劃。他們首先在北京市繁華地段買了總價近80萬元的房子，這套房子兩人采取了七成20年的貸款方式，月供3700元。不久前，他們又全款買了一輛21萬元的帕薩特，每月養車要花去1000元左右。孩子上學開支也不小，雖說只有二年級，但每月學費生活費平均下來也得1500元。加上每月全家花去的生活費2000元。譚先生一家每月能攢下的只有妻子的工資2000元，在自己和妻子享受社保的情況下，譚先生如何讓每月的積蓄和存在銀行里的10萬元存款升值呢？
下面是陳昱和周志堅博士兩位個人理財規劃師的意見：
個案分析
家庭財產分析，資產：房80萬元，車21萬元(每年貶值10%～15%)，存款10萬元，總資產為111萬元；負債：房產80×70%=56萬元，資產剩值為55萬元。其中資產折舊率很高，車每年貶值2至3萬元，5年后不見了一半；房產價值不確定，為波動值。家庭收入：先生收入(稅后)：8000元；妻子收入(稅后)：2000元；房貸-3700元；養車：-1000元；孩子花費：-1500元；家庭生活：-2000元。收支余額為：1800元。
財務優勢：國企中可能較為穩定的收入；在繁華地段擁有自己滿意的房子；有10萬元可投資的資本機會，應付突發開支。財務劣勢：資產中貶值部分比例過重；自住房價值長遠只能保值，增值性資產偏低；家庭收入結構中很依賴先生的收入，如一旦因意外、疾病等風險而收入中斷，房屋貸款不能還，妻子和女兒的生活也成問題。
財務風險分析：意外風險；疾病風險；債務償還風險約56萬元；職位收入風險，因經濟、國企業績影響收入；子女教育金不足風險，10年后女兒升大學約需40萬元以備出國留學之需，同時也可以轉為養老金儲備；退休養老金不足風險，以每月2000元生活標準計算，譚先生60歲退休時每月需4180元(考慮3%通脹率)，準備20年為1，003，200元。其中部分可通過社保解決，但大部分還需要自備；房產價值下滑風險。總的來說：譚先生的財務狀況，既不穩健，也不安全。
理財建議
建議一：盡家庭責任為首要目的。善用保險轉移意外疾病、收入中斷風險，保障基本生活，達成財務安全。
預算：收入10%作為保險金。可能的回報為：個人意外保障20萬元(用意外身故保障家人1年的生活)；房產按揭人壽保險56萬元(因意外疾病身故后能償還債務)；子女教育金/退休養老金20萬元(為孩子升大學儲備教育經費)；大病保障金，夫妻各10萬元(彌補社保自費部分不足)。
建議二：重組資產組合。把不動產、貶值資產轉為增值投資性資產，達成理財健康。
出讓汽車，改買較經濟的代步工具，甚至運用公共交通工具。
出租汽車資產，把貶值資產變成經營資產； 投資教育，使自己與國際化接軌，提升競爭力，從而擴大收入。
建議三：善用已有資本金及每月盈余進行中長線投資，先生還有20年工作時間，主要用錢在女兒上大學(可能出國留學)或家里有重大收支。
考慮國內投資：50%作增值股票投資(10%/10年)；40%作長期投資(年4.5%回報5年期)；10%作貨幣市場債券投資(2.5%回報率)；加權預期回報年7.05%(10年后).
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