時間：2009-06-17 來源： 作者： 我要糾錯
春節剛過，張麗嘴角“掛著個酒瓶”來上班，同事小何看見了，過來問：“怎么了張麗，春節誰欺負你了？”
“唉，一言難盡啊。”張麗本想不說，但實在忍不住，向小何倒起了苦水：“我和老公這幾天幾乎天天吵架。他給外面什么狐朋狗友都舍得花錢，從來不和我商量。家里經濟壓力很大，還供著一套房呢。這些他都知道，可是他就是管不住他的錢包。我和老公商量，提醒他少亂花錢，誰知道他反過來說我三天兩頭地買新衣服、新鞋子，應該我多省點，我們言語不合就吵起來了”。
小何撲哧一笑，對張麗說：“這事我幫不了你，不過聽說這個周末有個免費的理財沙龍，主題就是夫妻如何理財，我和我老公都打算去聽聽，你也可以把你老公帶上一起去聽聽，有理財師答疑的呢。”
張麗眼睛一亮：“是嗎，太好了，我一定要帶老公去接受教育。”
周末理財沙龍
到了周末，張麗幾個人準時來到了理財沙龍，找了座位剛坐下，就聽主持人說：“今天的沙龍我們邀請了理財專家劉元先生來談談夫妻如何理財。”
劉元在掌聲中上臺，笑著說：“其實夫妻理財很簡單，無非就是七個步驟，通過這七個步驟，可以讓你們的理財過程事半功倍，更加輕松。”說著打開了幻燈片。
張麗見投影屏幕上面寫著一行字：
第1步：寫下你們的夢想 “什么是夢想？”劉元說道，“夢想就是你們一直想做或者想要達成的目標，也可以是你們對未來的期望值，但不是幻想，必須有實現基礎的。金錢如果不能實現夢想，再多的錢也沒有用。你們可以花幾分鐘把自己的夢想寫下來，你們一直想做的是什么？請大家先各自分別寫下5個夢想，然后夫妻兩人再對比交流， 求同存異，最后要求夫妻兩人總共只能保留5個夢想。好，現在就寫。”
張麗、小何夫妻分別接過銀行工作人員遞過來的紙和筆，一邊思索一邊寫下了自己的夢想。劉元看到大家都寫得差不多了，問：“哪一對夫妻自告奮勇說說你們的夢想？我們一起來分享一下。”張麗心想正好問問，拖著老公陳自強馬上站起來說：“我們兩個。”
劉元說：“ 好的，你們說說夢想分別是怎么寫的吧。”
張麗清了清嗓子：“我寫的是還清債務、有一個健康的身體、將來送兒子出國留學、和老公環游世界、讀MBA。”轉頭看著老公，陳自強說：“ 我寫的是還清債務、開一家公司創業、身體健康、和老婆一起環球旅行、買輛房車。”
劉元的助手把兩人敘述的寫在了白板上，劉元指著白板說道：“大家看，陳先生和陳太太各自有三個夢想是一樣的，分別是有一個健康的身體，環球旅行和還清債務，也有兩個各不相同。”“那么，你們夫妻最后達成的是什么結果，為什么這樣選擇？”劉元又問道。
陳自強說：“我們是這樣決定的，除了剛才那三個相同的外，另外再加上我老婆讀MBA和我開公司。因為我們到考慮兒子將來還是希望他能夠獨立自主，留學與否以及費用要他自己負責搞定。而買車相對于其它幾個夢想來說并不那么重要，所以我們選擇了她讀 MBA，我開公司，而且她以后可以幫到我，公司又可以給她發揮的空間。”
“非常好，請坐。”劉元又道，“陳先生和陳太太的夢想融合的非常好，這就是我們說的求同存異，共同構筑夢想。當然，夢想越具體越明確越好，不僅是感性的，進一步量化更好。”
劉元換了下一張幻燈片，上面寫著：
第2步：給夢想戴上望遠鏡 “光有夢想是不夠的，我們還要給夢想戴上望遠鏡，搞清楚距離，剛才大家都已經寫下了夫妻的夢想，這其中有共同的夢想，也有個人的夢想。那么你們要在幾歲時完成呢？算一算你們還有幾年的時間可以準備？”劉元繼續提問：“請問陳先生和陳太太，你們的夢想計劃多久實現？”
張麗頓了頓說：“我們是這么考慮的，健康的身體當然是需要一直的鍛煉和調理。旅行來說，我們打算最近5年主要還是玩國內的景點，5年之后再每年出國旅游一次。房貸還有17年，我們計劃在5年內還清。MBA我想2年后讀，老公計劃是3年后開公司。”
劉元等助手把這些都寫在剛才的白板上，說：“我注意到你們的計劃里面最近5年花錢比較集中，有檢查過夢想的土壤嗎？”劉元又換了一個幻燈片，上面寫著：
第3步：給夢想的土壤翻翻土 “給你們夢想的土壤翻翻土，算一算這輩子你們已經賺了多少錢了，過去你們可能賺錢花錢都比較糊涂，沒什么清楚的概念，反正薪水每個月會匯進你的戶頭，反正要花錢就刷卡，但現在不同了，你有夢想要實現，所以從現在開始，必須腦筋清楚地進行財務規劃。先算一算自己有多少的資產(不要忘記一個銅板)，又有多少負債(別忘了你的信用卡貸款)，再算出最后的凈值，這就是資產負債表。羅伯特·清崎所寫的 《富爸爸，窮爸爸》 中提到，‘重要的不是你掙了多少錢，而要看你留下了多少錢，以及留住了多久’，所以大家有必要知道錢都到哪里去了。 這里的建議就是，要有記賬的觀念，連買一瓶礦泉水的錢都要記錄，如果你做得越徹底，你給你夢想的土壤翻得越好，越容易達成你的夢想。”
“但是，”劉元略微提高了聲音，“夫妻兩人之間財務一定要透明，要建立在相互尊重和信任的基礎上，各顧各的一畝三分地是無法達成夢想的，而且對于收入分配、費用支付、賬戶處理等等都要拿到太陽下來曬一曬，不要悶在心里打小九九。
首先，雙薪家庭的成員，要決定家庭中費用的支付方式，這些方式必須容易操作。有以下問題需認真對待：夫妻雙方是否有可供個人支配的金錢，這部分的金錢應完全屬于他或者她；家中開銷如何支付，平均分攤或分項負擔？是不是賺較多錢的一方應享有較多的決定權？是否為了某些目的，比如買房子、給孩子攢學費等事情將其中一方收入作為生活費用，而將另一方的收入全部存下來？
其次，是銀行賬戶的處理方式。它有兩個選擇：聯合賬戶，即夫妻兩人均可提領；獨立賬戶，即只有開戶者可以使用。兩種賬戶各有優缺點。使用聯合賬戶，夫妻會因它是共同賬戶而有較高的認同感。開立獨立賬戶的一個好處是賬務清楚，如果夫妻有特殊的財務負擔，如贍養費或父母生活費等，獨立賬戶也較為方便。
最后是如何分配收入以及如何隨時調整理財策略的問題，有兩種方法可供參考。第一種是平均分擔：夫妻雙方從自己收入中提出等額的錢存入聯合賬戶，以支付日常的生活支出及各項費用，剩下的收入則自行決定如何使用。這種方式的優點在于夫妻共同為家庭負擔生活支出后，還有完全供個人支配的部分；缺點是當其中一方收入高于另一方時，可能會出現問題，收入較少的一方會因為可支配收入較少而感到不滿。第二種是夫妻將雙方收入匯集，用以支付家庭及個人支出。這種方式的好處在于不論收入高低，兩人一律平等，收入較低的一方不會因此而降低他或她的可支配收入；缺點是，這種方式容易使夫妻因支出的意見不一產生分歧或爭論。”
劉元喝了口水，接著說道：“最重要的事情是，你們有共同的夢想，所謂一分耕耘，一分收獲，為了達成夢想，需要夫妻合力協作才行。不能自管自的，碰到問題才臨時商量共同解決。”
劉元翻出下一個幻燈片，上面寫著：
第4步：給夢想買個降落傘 劉元微笑著對張麗問道：“請問陳太太，如果哪天你老公不在了，我們說的是假設，那么你認為你能一個人正常解決你們房子的貸款嗎？你認為你一個人撫養你的兒子長大財務上不會有問題嗎？”
張麗眨了眨眼，回答：“不行。
劉元又問：“如果昨天你老公失去了工作能力，你不僅要一個人還貸款，一個人撫養兒子，還可能需要你籌備大量的醫療費用，你認為你能自己解決這些問題嗎？”
張麗緩緩搖了下頭，說：“不行”
劉元又問陳自強：“陳先生，如果是同樣的問題擺在你的面前，你能解決嗎？”
陳自強回答：“很難。”
劉元問：“這樣的問題你們但不擔心？”
張麗和陳自強異口同聲回答：“當然擔心。”
劉元笑著說：“如果有一個輕松簡單的方法可以幫你們解除這個擔心，拿掉家庭的隱患，你們想不想知道？”
“想啊。”張麗撓撓頭，問：“難道是買保險？”
“不錯，這里我們稱為給夢想買個降落傘，確保家庭不會因為任何的問題而導致財務崩潰。”劉元繼續解釋道：“不管大家的理財觀是積極還是保守，一個家庭保留3～6個月的生活急用金、購買適當足夠的保險都是非常重要的。 對于保險，我們的建議是盡量購買純保障型的保險，保險最大的價值就是保障。市面上的分紅險、投資連接險等等不是這里給大家介紹的降落傘，它們在保障方面是很弱
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