時(shí)間：2009-09-29 來(lái)源： 作者： 我要糾錯(cuò)
劉總今年53歲，是某國(guó)企領(lǐng)導(dǎo)，年收入50萬(wàn)元左右。住著單位分的房，坐著單位配的車，他的生活令同齡人羨慕不已。然而，劉總的心酸很少有人知曉：不爭(zhēng)氣的兒子經(jīng)常使他痛心。三年前，在朋友的建議下，劉總把孩子送到澳大利亞留學(xué)，但兒子不認(rèn)真學(xué)習(xí)。學(xué)無(wú)所成己成定局。
劉總的老伴已經(jīng)退休.有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn)護(hù)身。劉總退休后也享有同樣的待遇。現(xiàn)在老兩口只想為兒子留一筆財(cái)富，為兒子以后開(kāi)展事業(yè)助一臂之力。預(yù)計(jì)，兒子還有七年結(jié)束海外學(xué)習(xí)，劉總大概要兩年后退休，支付兒子學(xué)習(xí)生活費(fèi)用后，可余下50萬(wàn)元。同時(shí)，除了房產(chǎn)等固定財(cái)產(chǎn)外，劉總在銀行存有資金100萬(wàn)元。
劉總?cè)绾螌?shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值?日前陳昱和周志堅(jiān)兩位理財(cái)專家給他支了幾招。
個(gè)案分析
1)家庭財(cái)產(chǎn)分析
房產(chǎn)100萬(wàn)(假設(shè)可繼承，假設(shè)市值)；存款100萬(wàn)；兒子教育基金剩余50萬(wàn)；退休前可增加儲(chǔ)蓄50萬(wàn)(年薪)×2年=100萬(wàn)；無(wú)負(fù)債。資產(chǎn)剩值為350萬(wàn)。
2)退休后家庭收支
先生退休收入(稅后)3000元(假設(shè))；妻子退休收入(稅后)1500元(假設(shè))；其它生活開(kāi)支1000元；物業(yè)管理費(fèi)500元；家庭生活2000元；預(yù)留旅游費(fèi)500元；保健費(fèi)(非醫(yī)療保險(xiǎn)涵蓋范圍支出)1000元；收支差額為凈負(fù)500元。
3)財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)
開(kāi)支節(jié)儉，可控現(xiàn)金豐厚，無(wú)負(fù)債。
4)財(cái)務(wù)劣勢(shì)
風(fēng)險(xiǎn)控制不足，過(guò)分依賴國(guó)家福利保障；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，很難防范金融風(fēng)險(xiǎn)；無(wú)遺產(chǎn)安排，不能控制孩子繼承后很快用盡；可能面對(duì)國(guó)家征收遺產(chǎn)稅風(fēng)險(xiǎn)。
5)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析
退休后過(guò)往的生活習(xí)慣帶來(lái)自己額外的開(kāi)支；疾病意外風(fēng)險(xiǎn)(需準(zhǔn)備以彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)不足)；兒子未來(lái)生活、發(fā)展、或?qū)彝ヘ?cái)務(wù)產(chǎn)生不良影響的風(fēng)險(xiǎn)；退休養(yǎng)老金不足風(fēng)險(xiǎn)。以上計(jì)算每月500元負(fù)值，每年6000元，20年缺額為12萬(wàn)元；遺產(chǎn)的安排與繼承。
理財(cái)目標(biāo)：應(yīng)以穩(wěn)健安全為首要目標(biāo).再求投資增值
6)財(cái)務(wù)需要
享受悠游的退休生活，預(yù)留足夠的旅游費(fèi)用；預(yù)留兩老的危疾康復(fù)護(hù)理費(fèi)用(社保或單位醫(yī)療的除外責(zé)任)；適當(dāng)穩(wěn)健的投資，使資金不致因通脹或財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而貶值；預(yù)立遺囑，使資產(chǎn)能按意愿轉(zhuǎn)移，減低未來(lái)可能繳的遺產(chǎn)稅；設(shè)立一個(gè)機(jī)制，利用畢生的儲(chǔ)蓄幫助兒子成才，享有獨(dú)立自主的生活。
7)理財(cái)戰(zhàn)略
按未來(lái)資金需求。把畢生的積蓄分成3個(gè)部分。其一，自己兩老的重疾、身故、生活金，把生活金作適當(dāng)?shù)耐顿Y，按年月支出使用，未用部分有適當(dāng)投資保值功能；其二，預(yù)立遺囑，將遺產(chǎn)包括有產(chǎn)權(quán)的房子、現(xiàn)金、投資給以本人意愿指定的未亡人及孩子。其三，預(yù)留孩子結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、兒孫的生活費(fèi)用，或作媳婦、子孫的禮物。但應(yīng)設(shè)立提取條件，善用能控制的機(jī)制，使兒子不能一次性動(dòng)用資產(chǎn)，用光資產(chǎn)。
8)財(cái)務(wù)建議：
建議一：盡家庭責(zé)任為首要目的；預(yù)留各種主要的生活及遺產(chǎn)基金，把目前150萬(wàn)現(xiàn)金分為3部分：退休生活保證金28萬(wàn)(用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10萬(wàn)(彌補(bǔ)社保自費(fèi)部分不足)；余款102萬(wàn)及2年后增加了100萬(wàn)之后變成202萬(wàn)作信托基金。
建議二：28萬(wàn)退休金以躉繳方式存人保險(xiǎn)公司作退休金保險(xiǎn)，保證自己兩老生前每月能領(lǐng)取1500元、連續(xù)保證20年、共可領(lǐng)36萬(wàn)，還可解決補(bǔ)充老人未來(lái)退休生活，包括適度的年度旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金終止.也可使另一老人能繼續(xù)保持相同的優(yōu)質(zhì)生活。如果兩老人在75歲前離去.該基金仍可給受益人--他們的孩子每月1500元的生活費(fèi)用。
建議三：20萬(wàn)疾病醫(yī)療基金。以保本性質(zhì)債券基金方式存，收取每年預(yù)期4.5%回報(bào)，需用之時(shí)贖回基金。
建議四：預(yù)立遺囑，以書(shū)面形式寫(xiě)下遺產(chǎn)分配。為避免孩子在兩老其中_人身故而一次性得一大筆遺產(chǎn)，而他又未能成功管理，可將生前成立的信托基金，在身故之時(shí)按遺囑注人信托管理資金，一同管理。
建議五：把102萬(wàn)一202萬(wàn)設(shè)立孩子的信托基金，該基金由信托銀行托管，用于投資組合性資產(chǎn)：30%股票基金／50%債券基~／20%現(xiàn)金，用以應(yīng)付孩子學(xué)成回國(guó)后的基本生活及未來(lái)人生用途。用信托基金形式的好處是：避免孩子一次性取用兩老的遺產(chǎn)而大肆揮霍，或用于不良投資、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)，令兒媳婦及未來(lái)兒孫缺乏穩(wěn)定生活。
具體來(lái)說(shuō)，托管資產(chǎn)過(guò)程中，兩老為委托人，銀行為受托人，托管資產(chǎn)為兩老的遺產(chǎn)及投資資產(chǎn)，使之(1)避免遺產(chǎn)稅(因?yàn)榕c個(gè)人資產(chǎn)分開(kāi))；(2)繼續(xù)增值；(3)按兩老遺愿分配資產(chǎn)與子孫。分配的方法可以是：
1.房產(chǎn)為托管資產(chǎn)，兒子不能變賣，供兒子及媳婦居住，如離婚，房子仍歸兒子，媳婦不能分得。
2.在兒子結(jié)婚時(shí)，可向信托基金申領(lǐng)若干萬(wàn)元，給兒子或媳婦作禮金結(jié)婚用途。
3.在兒子滿30歲用于創(chuàng)業(yè)時(shí)，可給予一次性不超過(guò)若干萬(wàn)元(如50萬(wàn)元)作投資，避免孩子一次性把錢領(lǐng)出來(lái)花光。
4.在孫兒出生時(shí)，可領(lǐng)若干萬(wàn)元作賀禮。
建議六：定時(shí)更新遺囑及信托安排。
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